Как выбрать банк и работать с ним в условиях нестабильности

Сегодня, когда на востоке страны продолжается вооружённый конфликт, гривна девальвариует, а падение ВВП Украины за 2014 год оценивается в 7,5%, риску подвергается буквально каждый банк, вне зависимости от происхождения капитала и масштабов бизнеса. Но это ещё не значит, что из банков нужно немедленно забирать все свои средства и больше не иметь с финучреждениями никаких дел. Ведь из-за обострившегося риска квартирных краж и галопирующей инфляции хранящиеся под матрасом средства вряд ли окажутся в большей безопасности

Репутация под микроскопом

Как изучить банк в открытых источниках

• Почитать отзывы о банке на специализированных сайтах и интернет-форумах. Прогуглить и изучить последние публикации о финучреждении в СМИ
• Узнать, кто является собственником банка, оценить его репутацию, финансовое состояние, политические риски
• Поинтересоваться рейтингами банка от международных и национальных рейтинговых агентств. Наиболее надёжны банки с рейтингом uaA, рейтинг ниже uaBBB уже указывает на риски. Понижение рейтинга, его отзыв или приостановка (особенно из-за отказа предоставить информацию рейтинговому агентству) могут свидетельствовать об ухудшении ситуации
• Обратить внимание на уровень ставок по депозитам. Существенное превышение среднерыночного уровня может говорить о проблемах с ресурсами
• Обратить внимание на наличие работающих программ кредитования. Проблемные банки начинают сворачивать кредитование

Копаемся в бумагах

На что обратить внимание в официальной финансовой отчётности финучреждения*

• На долю кредитов физлицам в общем портфеле. Если она ниже 5%, банк наверняка слишком завязан на кредитовании "родственного" бизнеса. Вывод денег из банка через инсайдерское кредитование — один из главных рисков
• На динамику депозитного портфеля. Резкий отток депозитов или же рост доли вкладов до востребования — крайне опасный тренд 
  На процентный доход банка. Хорошая динамика говорит о том, что финучреждение проводит взвешенную процентную политику, а его кредиты возвращаются
• На резервы под "плохие" кредиты. Уровень резервирования украинских банков менее 5% может свидетельствовать о сокрытии реальных проблем
• На высокую долю валютных кредитов в портфеле физлиц. Чем она больше, тем выше риск новых просрочек по кредитам

* Экспресс-анализ можно провести, пользуясь отчётностью банков на сайте НБУ в разделе "Банковский надзор"

Разведка боем

Что должно насторожить при посещении отделения

• Очереди перед кассами и банкоматами, что может указывать на хроническую нехватку средств
• Незаполненные рабочие места в операционном зале, что может указывать на сокращение персонала
• Объявления о введении внутренних лимитов на выдачу денежных средств из кассы
• Смена руководства и менеджмента
• Нервное поведение сотрудников отделения, общение с клиентами или друг с другом на повышенных тонах
• Очереди или небольшие скопления людей, стремящихся на приём к начальнику. У них следует расспросить, зачем стоят

Выбор сделан

Как работать с банком в период кризиса

Вкладчикам-физлицам

• Не вносить в один банк более 200 тыс. грн, так как большие суммы не возмещает ФГВФЛ

Предпринимателям

• Открыть несколько счетов в двух-трёх банках, чтобы при необходимости иметь возможность оперативно перевести средства в другое финучреждение
• Вносить на счёт ровно столько, сколько нужно для перечисления контрагентам
• Хранить на счетах физлиц как возвратную финансовую помощь суммы, не превышающие 200 тыс. грн

Пенсионерам

• Сотрудничать с наиболее надёжными банками (например, с государственным Ощадбанком) или получать пенсию через почту

Побег с тонущего корабля

Пытаемся спасти свои деньги, если у банка начались проблемы

Вкладчикам-физлицам

• Перевести средства в другой банк безналичным платежом (по возможности)
• Если сумма вклада превышает 200 тыс. грн, распределить между несколькими лицами

Предпринимателям

• Перевести средства в другой банк безналичным платежом (по возможности)
• Перечислить средства на карточки физлиц в качестве возвратной финансовой помощи в размере не более 200 тыс. грн

Пенсионерам

• Закрыть счёт и перевести получение пенсии в другой банк или почтовое отделение
• Фокус