Блокировка карточных переводов: почему банки ужесточили контроль и что с этим делать

По данным Национального банка, украинцы за 2024 год совершили 1,32 трлн карточных переводов (p2p-платежей). Около 15% этих операций на сумму почти 200 млрд грн проведено через карты «дропов», которые часто используются для подозрительных и противоправных транзакций.

Напомним, что «дропы» – это владельцы банковских карт, которые за оплату передают реквизиты и данные своих счетов третьим лицам. Впоследствии эти счета используются как транзитные для перевода и отмывания незаконных средств, для уклонения от налогообложения, в том числе. Для того чтобы минимизировать использование карт в незаконных схемах, с 1 октября 2024 года НБУ ввел лимиты на исходящие переводы физлиц с карты на карту в размере 150 000 грн в месяц, отмечает издание Mind.

В декабре 2024 года банки заключили между собой и НБУ меморандум, согласно которому обязались с февраля 2025 года еще больше ужесточить правила карточных переводов. И теперь в зависимости от финансовой истории клиента исходящие р2р-платежи могут быть ограничены суммой 50 000 грн в месяц.

Все это привело к тому, что банки начали чаще блокировать переводы с карт и счетов физлиц, требуя от клиентов документы, которые подтверждают законность таких операций и источник происхождения средств.

Журналисты Mind разобрались, когда есть риск столкнуться с замораживанием операций и что делать в таком случае.

Мониторинг и ограничение платежей – как это вообще работает

Основные требования к контролю за платежами и переводами, параметры выявления подозрительных транзакций и их финансовый мониторинг прописаны в законе № 361-IX и постановлении НБУ №65.

Например, закон №361-IX определяет, что любая операция (в том числе наличная через кассу банка) на сумму свыше 400 000 грн подлежит усиленному финансовому мониторингу.

То есть если клиент хочет провести платеж на 400 000 грн и больше, банк не только потребует подтверждения происхождения средств, но и сообщит о такой операции в Государственную службу финансового мониторинга.

Постановление №65 в свою очередь отмечает, что клиент, у которого сумма исходящих платежей по всем открытым в банке счетам не превышает 40 000 грн в месяц, относится к низкой группе риска. И в теории к операциям такого клиента должен применяться минимальный контроль.

Но это не означает, что, когда сумма одного платежа меньше 400 000 грн или когда клиент тратит со своих карт не более 40 000 грн в месяц, его операции под мониторинг не попадают и банки не блокируют отдельные операции.

На практике все имеет несколько иной вид.

Во-первых, не забываем о дополнительных лимитах, которые установил НБУ вместе с банками на р2р-переводы (см. таблицу ниже). Mind детально писал, как именно банки будут применять эти лимиты и кого они касаются.

Основные показатели р2р-переводов и лимиты на карточные платежи

Общая сумма операций с картами за 2024 г.	6,6 трлн грн
Сумма р2р-переводов (с карты на карту) за 2024 г., в т.ч.:	1,32 трлн грн
– переводы с использованием «дропов»	200 млрд грн
Доля переводов с использованием «дропов»	15%
Средняя сумма одного р2р-платежа в 2024 г.	1958 грн
Действующие лимиты на исходящие р2р-платежи (для всех счетов физлица в одном банке)
– для клиентов с подтвержденными источниками дохода	до 150 000 грн в месяц
– для клиентов без подтвержденных источников дохода	до 50 000 грн в месяц

Источник: по данным НБУ

Во-вторых, все банки используют внутренние инструкции и алгоритмы проверки клиентов, отслеживают происхождение их доходов, анализируют денежные потоки по счетам (как входящие, так и исходящие), в том числе суммы операций.

«С учетом того, что банки имеют право устанавливать дополнительные внутренние ограничения, реальные лимиты для клиентов могут отличаться от общих нормативов, которые определил НБУ», – рассказывает Ольга Черевко, управляющий партнер юридической компании GLS.

Банк хорошо знает, откуда поступают деньги на счета каждого клиента, какие товары и услуги он оплачивает, кому переводит средства и т.д.

Именно поэтому у одного клиента спокойно проходят платежи на 10–20–30 тыс. грн, другому же банк блокирует небольшие операции на несколько тысяч.

В целом под мониторинг может попасть абсолютно любой платеж, независимо от суммы. И даже если перевод денег прошел без проблем, это вовсе не означает, что банк его не отслеживает.

Нетипичные транзакции и дробление платежей – как банки определяют плохие операции

Постановление №65 содержит более 70 индикаторов подозрительности финансовых операций. Они не все касаются именно платежей физлиц. Но потенциально любой из этих признаков может привести к остановке такой операции и даже к закрытию счетов клиента в банке.

Все критерии не будем перечислять, только некоторые (полный список можно найти в Приложении 20 к постановлению №65):

у клиента большое количество счетов или платежных карт, необходимость в которых непонятна банку;
операции по счету физического лица не соответствуют риск-профилю клиента (возрасту, профессии, доходам);
наблюдаются значительные изменения (рост) объемов финансовых операций по счетам клиента;
клиент регулярно получает средства из-за границы и/или осуществляет переводы за пределы Украины;
отсутствие четкой деловой или экономической цели операции, например переводы между банковскими картами без четкого назначения платежа;
клиент вносит наличные на большое количество отдельных собственных счетов в течение одного дня;
клиент получает на свой счет много мелких платежей, которые затем одной крупной суммой перечисляет на другой счет.

Какие клиенты в группе риска – у каждого банка свои правила

Наименее остановки операций грозят тем клиентам, у которых все денежные потоки прозрачны. Это, например, владельцы зарплатных карт или предприниматели, которые получают оплату на свои счета за товары и услуги.

А вот если у клиента отсутствуют легальные источники заработка, но при этом он отправляет крупные суммы другим физическим лицам, это с большой вероятностью может привести к блокировке платежей.

«Если операции полностью прозрачны, соответствуют заявленным объемам, банк не будет уделять такому клиенту внимание. Но, если клиент, например, безработный или получает минимальную зарплату, но при этом осуществляет многомиллионные операции с непонятным содержанием, банки будут действовать в соответствии с законодательством по вопросам противодействия отмыванию денег и финансового мониторинга», – объясняет директор департамента комплаенса и финансового мониторинга ОТП Банка Ганна Горбенко.

Важно понимать, что системы отслеживания и контроля операций клиентов не работают в автоматическом режиме. И каждый банк при анализе платежей все равно руководствуется субъективными суждениями.

«В каждом банке есть ответственный специалист, который изучает портрет клиента, историю его платежей, доходов и расходов. На основании имеющейся информации устанавливаются определенные критерии, по которым платежные операции клиента могут быть одобрены или заблокированы. Практически все решения по остановке операций сотрудники банков принимают в ручном режиме», – рассказал Mind на условиях анонимности сотрудник службы финмониторинга одного из украинских банков.

Это же со своей стороны подтвердили службы поддержки нескольких банков (monobank и A-банк в частности), которые сообщили, что заранее невозможно спрогнозировать, какой платеж и на какую сумму может вызвать вопросы со стороны банка.

Иными словами, любой перевод может зависнуть и попасть под дополнительную проверку.

Остановка платежа не является приговором – что делать в таком случае

Если банк решил затормозить перевод средств, клиент может решить эту проблему.

Снова же таки алгоритм снятия блокировки в каждом банке индивидуальный. Но в 99% случаев банк потребует доказать законность транзакции из-за того, что она показалась подозрительной / нетипичной или превысила месячный лимит на р2р-платежи. Например, когда клиент с начала месяца уже совершил р2р-платежи на 150 тыс. грн и хочет отправить средства сверх этой суммы.

«Банк при превышении лимитов всегда запрашивает дополнительные документы или объяснения от клиента. А до получения обоснованного ответа финучреждение может временно ограничить расходные операции в соответствии с условиями договора», – предупреждает Ганна Горбенко.

Такими документами могут быть налоговые декларации, зарплатные ведомости, договоры и квитанции / акты / накладные о получении средств за проданные товары / услуги.

«В некоторых случаях банк может запросить обновление персональной информации о клиенте в соответствии с политикой KYC (Know Your Customer)», – говорит Ольга Черевко. Это может случиться, если банк заподозрит, что к счету клиента получили доступ злоумышленники.

На размораживание платежа может уйти от нескольких дней до двух недель. При этом всегда есть вероятность, что банк не примет аргументацию со стороны клиента и закроет его счета.

«В случае отсутствия обоснованного ответа, банк может принять решение об отказе от продолжения деловых отношений с клиентом и перечислить остаток средств на счет в другом банке или выдать их в наличной форме», – уточняет Ганна Горбенко.

Белые доходы и меньше р2р-переводов – как избежать блокировки платежей

Чтобы не портить отношения с банком, клиенту достаточно соответствовать нескольким принципиальным (с точки зрения банка) критериям.

Иметь подтвержденные источники тех средств, которые поступают на счет / карту.
Не осуществлять большое количество р2р-платежей. Причем банкам не так важны суммы, как частота и количество таких операций. Условно говоря, лучше два-три платежа на 30 000 грн каждый, чем 30 платежей по тысяче.
Избегать оплаты азартных игр, ставок на спортивные события, операций, имеющих признаки купли-продажи криптовалюты. После истории с мискодингом банки очень нервно реагируют на такие транзакции.
Не открывать большое количество счетов в различных банках. В связи с усилением мониторинга платежных операций банки обмениваются между собой информацией, сколько клиент имеет карт и счетов.
Не превышать месячный лимит на р2р-платежи.
Даже при наличии подтвержденных доходов избегать операций на сумму свыше 400 тыс. грн, если есть такая возможность.

Кроме того, клиент может всегда заранее согласовать с менеджером банка, не вызовет ли конкретная финансовая операция вопросов и что нужно сделать, чтобы ее не заблокировали.

Автор: Павел Харламов