Жизнь после пенсии. Как быть, если пенсионный фонд — банкрот

Жизнь после пенсии. Как быть, если пенсионный фонд — банкрот

У многих пенсионеров не осталось средств для оплаты даже своих базовых потребностей. Но в чем основная проблема? В чиновниках, в должной оплате налогов работниками или в самих нас? В первую очередь в системе, на которую возлагается основная задача по содержанию людей почтительного возраста. 

В мире существует две общие системы пенсионного обеспечения — накопительная и солидарная. В нашей стране на данный момент используется вторая, при этом государство декларирует переход на первую. 

Солидарная система была сформированная в конце 19 столетия в Германии. На тот момент в Европе преобладало множество социалистических движений. В ответ на данный вызов Бисмарк и провел данную реформу. Экономической подоплеки в этом решении не было. Основное бремя было переложено не на государство, а на плечи молодого населения. Так при формуле 8 работающих на 2-х пенсионеров система более чем жизнеспособна и может обеспечивать пожилых людей. Но со временем уровень жизни повышался, а с ним и средняя продолжительность жизни человека. 

После Второй Мировой рост численности населения компенсировал увеличивающиеся количество пенсионеров. В 1956 году в Украине впервые ввели пенсию для рабочих и служащих. По большому счету она полностью была скопирована у Германии. Эта система довольно хорошо функционировала, пока сохранялась упомянутая формула. Но после 80-х годов число работающего населения постепенно начало угасать, из-за чего система не могла полноценно функционировать. 

В данный момент пенсионная система полностью себя изжила. Пенсии остаются мизерными, а  суммы, в которых нуждается пенсионный фонд — огромные. Учитывая то, что каждый работник уплачивает порядка 20% из своих зарплат в пенсионный фонд, средств катастрофически не хватает. Государство вынуждено компенсировать эту дыру, из-за чего ежегодно порядка 16% процентов ВВП уходит на покрытие данного дефицита. При этом в условиях внешней агрессии за прошлый год бюджетом на оборону было предусмотрено лишь 5% от ВВП! Несмотря на популизм многих политиков и желание повысить пенсии, это сделать невозможно. Глядя на показатели нашего пенсионного фонда, не заметить его убыточность сложно. А если быть более точным — он банкрот. 

Адекватно ли в своей старости надеется, что банкрот вас обеспечит? 

Нам с вами стоит забыть о государственной пенсии раз и навсегда, начинать думать о своей старости. Ведь вопрос нашего достатка не только сейчас, а и на пенсии — это сугубо наша проблема, а не государства! 

Достаток на старости лет можно обеспечить за счет накоплений, инвестиций в банк, недвижимость или бизнес. И здесь возникает основной вопрос. Много ли среди нас тех, кто может легко создать бизнес, который будет приносить доход на старости? Или купить недвижимость, которая обеспечит его в преклонном возрасте? Подходящий вариант — это банк. По вашему вкладу он будет насчитывать вам ~ 8% годовых в валюте или 15-17% в гривне. То есть, при самых радужных обстоятельствах, сделав вклад в 1000 долларов и ежегодно добавляя к этой сумме тысячу. За счет сложного процента и пополнений через 20 лет мы получим примерно 40.000 $. Допустим, мы смогли найти банк или недвижимость, которая принесет нам те же 8 процентов. Таким образом мы получим пассив в виде 3200$ в год или 260$ в месяц. 

Взглянем на западную практику! 

Пенсия там формируется в основном за счет страховых компаний, а именно — страхования жизни. Логика процесса аналогичная вышеописанной процедуре с банком. Главное отличие в том, что в случае покупки такой накопительной программы клиент также страхует свое здоровье и жизнь. И в случае негативных ситуаций с ними справляется страховая компания, а не человек, занимая в долг у соседей и на различных благотворительных площадках. Клиент может получить более качественное медицинское обслуживание и как минимум прожить здоровую жизнь. 

Второе отличие от банка в том, что страховая компания в основном инвестирует эти деньги в список наименее рисковых активов. Они регулируются государством (недвижимость и облигации), когда банк спокойно может проводить такие операции. Также страховая отдает порядка 80% прибыли от инвестиций своим клиентам, когда банк забирает большую ее часть. 

Так клиент обеспечивает свое будущие. В целом государство обязывает застраховать себя каждого гражданина и активно подталкивает к этому и работодателя, создавая многоуровневую систему клиент-работодатель-государство.