Павел Малик: Проблемы кредитования в Украине

Павел Малик: Проблемы кредитования в Украине

Павел Малик, известный украинский бизнесмен и акционер ряда компаний, рассказывает о проблемах кредитования бизнеса в Украине и о том, как банки борются с проблемными долгами.

— Павел, Вас называют экспертом по кредитованию бизнеса в Украине. Скажите, в чем по Вашему мнению, корень проблемы?

Кредитование бизнеса в Украине — это действительно отдельный вопрос. Начнем с того, как выдаются кредиты. Как правило, если у банка стоит курс на расширение кредитного портфеля, кредит изначально выдается с нарушениями. Часто сотрудники банка заинтересованы в выдаче кредита не меньше, чем само предприятие, ведь их результаты и бонусы «завязаны» на объем выданных кредитов. В таком случае вместо того, чтобы отказать проблемному заемщику или уменьшить сумму кредита, сотрудники банка помогают «подогнать» нужные документы, чтобы кредит предприятию был одобрен. В итоге предприятие получает деньги, сотрудники банка получают свои бонусы, а банк получает потенциально проблемную задолженность. Ситуация актуальна в кредитовании малого и среднего бизнеса для относительно небольших кредитов, но тенденция эта сохраняется и по отношению к выдаче миллиардных займов.

— Какие последствия имеет такой подход к кредитованию бизнеса?

Видите ли, здесь можно выделить три уровня последствий. Первый — для предприятия. Бизнес по этой схеме часто получает «завышенный» кредит. Получить больше денег легко, а вот отдавать кредит с процентами в таком случае бывает очень сложно. Второй — для банка. Банк получает проблемный долг. Банки — это прежде всего финансовые институты, борьба с проблемным долгом не является целью создания и функционирования банка, поэтому каждый такой долг вместо инвестиции превращается в потери. Ну и третий уровень, самый глобальный. Инвестиционная привлекательность Украины в целом. Нормативно-правовая база в Украине в сфере кредитования бизнеса, мягко говоря, несовершенна. Согласитесь, страна, в которой банк совершенно не защищен законом, не слишком-то привлекательна для иностранных инвесторов. Вот и получается, что курс на повышение инвестиционной привлекательности Украины вроде бы есть, но на деле это совершенно ничем не подтверждается.

— Неужели банки бессильны по отношению к проблемным долгам?

«Бессильны» — не совсем корректный термин. Банки редко предоставляют «бланковые» кредиты. По сути, за каждым кредитом для бизнеса всегда стоит залог или поручитель. И все же, возможности банков весьма скромные. Конечно, банк ведет переписку с проблемным клиентом, уведомляя его о возникшей задолженности. Хорошо, если предприятие идет на контакт и вместе с банком ищет пути решения вопроса,  но мы говорим сейчас о проблемных задолженностях. В таком случае после писем-уведомлений следуют письма-требования, сообщающие о намерении банка подать в суд. После подключается служба безопасности банка в попытках решить проблему в досудебном порядке и юридическая служба, которая готовит документы для передачи дела в суд. Банки всегда выставляют в негативном свете, такими «акулами» бизнеса, но на деле в Украине банки часто становятся жертвами финансовых махинаций.

— Расскажите, пожалуйста, подробнее.

Дело в информационной асимметрии. Взыскание проблемных долгов часто придают огласке, выставляя банк в невыгодном свете, а вот обратные ситуации остаются «за кадром» внимания общественности. На практике, нередки случаи, когда заемщик изначально не собирается возвращать кредит.

— И что в таких случаях может сделать заемщик?

Поле вариантов у заемщика намного шире, чем у банка. Рассмотрим, к примеру, стандартный залоговый кредит с поручителем. Если и заемщик, и поручитель запускают процедуру ликвидации, это ставит банк в весьма затруднительное положение. Другой вариант — махинации с объектом залога. Движимое имущество всегда можно переместить, модифицировать, чтобы оно не соответствовало заявленной в кредитном договоре спецификации. Отдельный разговор — законные и не слишком методы вывода имущества из-под залога, к которым прибегают заемщики. Даже если залогом выступает недвижимое имущество, можно настолько изменить параметры и характеристики объекта, который является обеспечением по кредитному договору, что по сути появится новый объект. Ну и самый простой вариант — игра в «прятки». Заемщик вроде бы идет на контакт, но при этом меняет юридический адрес, затягивает судебное разбирательство, срывает переговоры. И это еще не самые худшие варианты.

— А что же тогда вы относите к худшим вариантам?

Когда на кону стоят большие деньги, заемщики на многое готовы пойти. Первый вариант, если заемщик изначально берет кредит с целью махинаций в будущем. Всегда есть банки, испытывающие определенные трудности и «внутренний круг» сотрудников об этом осведомлен. Предположим, кредит выдается «своим людям» с большой переоценкой залогового имущества. Сталкиваясь с финансовыми трудностями, банк продает проблемную задолженность. Процесс ликвидации активизируется и в банк вводится временная администрация. Самая частая практика — признание всех финансовых сделок банка за последний год недействительными. Тогда покупатель проблемного долга становится должен банку. Резюме: заемщик выгодно «сбыл» залоговое имущество по цене в 4-5 раз выше рыночной, банк в процессе ликвидации, а покупатель проблемного долга, к примеру, факторинговая компания, несет убытки. В Украине такое возможно, есть прецеденты. Конечно, столкнувшись с подобным, иностранные инвесторы не торопятся вкладывать деньги в Украину.

— Что можно сделать для предотвращения таких ситуаций?

Смотря на каком уровне. На уровне государства необходимо законодательно регулировать прозрачность отношений банк-заемщик, на уровне банков — формализовать процедуру принятие решения о выдаче кредита, сделать информацию об оценке стоимости залога более открытой. Не ужесточить, а именно формализовать, чтобы решения по кредитам и оценки залогов стали более обоснованными и меньше зависели от человеческого фактора. Сегодня данная проблема в кредитовании бизнеса так распространена, что  существует даже отдельный термин для переоцененных банками активов: «мусорные активы».

— А как сам банк борется с проблемными задолженностями? Какие инструменты у него для этого есть?

Часто можно услышать, что в Украине неоправданно высокие процентные ставки по кредитам для бизнеса, и эта точка зрения обоснована. Но почему? К сожалению, сегодня банки вынуждены создавать себе резервные фонды, на случай недобросовестных заемщиков. Более того, у банков также есть отдельные фонды для финансирования управления проблемными задолженностями. Из них оплачиваются расходы на судебные иски и прочие расходы банка на коммуникацию с должниками. Все эти фонды банку приходится «включать» в стоимость кредитов для бизнеса, потому процентные ставки по кредитам в Украине пока сложно назвать доступными. Если задуматься, то это еще один фактор, тормозящий развитие страны в целом, ведь более дешевые кредиты позволили бы украинскому бизнесу развиваться намного эффективнее.

— Банки чаще всего самостоятельно работают с должниками?

Проблемные задолженности финансовый отчет банка не украшают и требуют дополнительных ресурсов. В работе с проблемными долгами банки очень часто прибегают к услугами специалистов. При этом банк может как продать долг факторинговой компании, так и заключить договор, по которому коллекторская фирма работает над возвратом долга за вознаграждение. Такой аутсорсинг всем выгоден.

Беседовал Игорь Кириленко